Шта је здравствено осигурање?

Здравствено осигурање је врста осигурања која покрива трошкове медицинских и хируршких трошкова осигураника.

Осигураваоци користе термин „пружалац услуга“ да би описали клинику, болницу, лекара, лабораторију, здравствену установу или апотеку која лечи појединца. „Осигураник“ је власник полисе здравственог осигурања или лице са здравственим осигурањем.

У зависности од врсте здравственог осигурања, или осигураник плаћа трошкове из свог џепа и прима надокнаду, или осигураватељ врши уплате директно добављачу.

У земљама без универзалног здравственог осигурања, попут Сједињених Држава, здравствено осигурање је обично укључено у пакете накнада послодавцима.

У САД-у се број људи са осигурањем смањио са 44 милиона у 2013. на мање од 28 милиона у 2016., према Породичној фондацији Каисер. Истраживачи су ово свели на недавне промене у законодавству.

Извештај Фонда комонвелта за 2011. годину наводи да је једна четвртина свих америчких грађана у радном добу имала јаз у покривености здравственим осигурањем. Многи људи из анкете изгубили су здравствено осигурање када су или постали незапослени или су променили посао.

Ниво лечења у хитним службама значајно варира у зависности од тога коју врсту здравственог осигурања особа има.

Врсте

Осигурање може деловати збуњујуће, али одабир правог производа може бити од виталног значаја за здравље ваше породице у Сједињеним Државама.

Постоје две главне врсте здравственог осигурања:

Приватно здравствено осигурање: Центри за контролу и превенцију болести (ЦДЦ) кажу да се амерички здравствени систем у великој мери ослања на приватно здравствено осигурање. У истраживању Натионал Хеалтх Интервиев Сурвеи, истраживачи су открили да 65,4 одсто људи млађих од 65 година у САД има врсту приватног здравственог осигурања.

Јавно или државно здравствено осигурање: У овој врсти осигурања држава субвенционише здравствену заштиту у замену за премију. Медицаре, Медицаид, Ветеран’с Хеалтх Администратион и Индијска здравствена служба примери су јавног здравственог осигурања у САД-у

Остале врсте

Људи такође дефинишу осигуравача на начин на који управљају својим плановима и повезују се са здравственим радницима.

Планови управљане неге: У овој врсти плана осигураватељ ће имати уговоре са мрежом здравствених радника о пружању јефтиније медицинске заштите својим осигураницима. Биће предвиђене казне и додатни трошкови који се додају изванмрежним болницама и клиникама, али они ће пружити одређени третман.

Што је политика скупља, то ће вероватно бити флексибилнија са мрежом болница.

Накнада штете или планови за накнаду за услуге: План накнаде за услугу покрива третман подједнако међу свим пружаоцима здравствених услуга, омогућавајући осигураницима да одаберу своје место лечења које желе. Осигуравач ће обично платити најмање 80 процената трошкова на основу накнаде штете, док пацијент плаћа преостале трошкове као суосигурање.

Организације за здравствено одржавање (ХМО): То су организације које пружају медицинску негу директно осигураницима. Правила ће обично имати посвећеног лекара примарне здравствене заштите који ће координирати сву потребну негу.

ХМО ће обично финансирати само лечење које наводи овај лекар и имаће уговорене накнаде за сваку медицинску услугу како би смањили трошкове. Ово је обично најјефтинији тип плана.

Пожељне организације које пружају услуге: ППО је слично плану обештећења јер омогућавају осигураницима да посете било ког лекара који више воле.

ЈПО такође има мрежу одобрених добављача са којима су преговарали о трошковима.

Осигуравач ће платити мање за лечење код пружалаца услуга ван мреже. Међутим, људи који имају ППО план могу се сами обратити специјалистима без потребе да посете лекара примарне здравствене заштите.

Планови тачака услуге (ПОС): ПОС план функционише као комбинација ХМО и ППО. Осигураник може да бира између координирања целокупног лечења путем лекара примарне здравствене заштите, лечења у мрежи пружаоца осигурања или коришћења добављача који нису из мреже. Врста плана диктираће напредак у лечењу.

Зашто је врста плана осигурања важна?

Тип плана налаже како ће појединац приступити лечењу које му је потребно и колико новца ће требати платити дневно.

Амерички Конгрес је 2003. представио нову опцију, рачун за здравствену штедњу (ХСА). То је комбинација ХМО-а, ППО-а, одштетног плана и штедног рачуна са пореским олакшицама. Међутим, уговарач осигурања мора упарити ову врсту са постојећим здравственим планом који има одбитак од преко 1.100 УСД за појединце и 2.200 УСД за породице.

ХСА могу надопунити покриће, проширујући постојеће планове на шири спектар третмана. Ако ХСА плаћа послодавац у име својих запослених, исплате су неопорезиве. Појединац може да сакупи средства у ХСА док су здрави и сачува за случајеве лошег здравља касније у животу.

Међутим, људи са хроничним стањима, попут дијабетеса, можда неће моћи да уштеде велику количину на свом ХСА јер редовно морају да плаћају високе медицинске трошкове за управљање здравственом бригом.

Ови планови често имају врло високу одбитку, што значи да, иако премије могу бити ниже, људи често на крају плаћају пуне трошкове било ког потребног медицинског третмана.

Постоји више преклапања како се врсте планова развијају. Разлике између врста политике постају све више и више нејасне.

Већина планова обештећења користи технике управљане неге за контролу трошкова и обезбеђивање довољних ресурса за плаћање одговарајуће неге. Слично томе, многи управљани планови неге усвојили су неке карактеристике планова за услуге.

Законодавство

Обавезно истражите законе о осигурању у вашој држави.

У САД-у је постојање одређеног степена осигурања тренутно законски неопходно као део Закона о приступачној нези (АЦА) 2010. Особа без здравственог осигурања мора платити новчану казну.

Међутим, Појединачни мандат у АЦА уклоњен је из законодавства, што значи да осигурање више неће бити законски услов у САД од 2019. године.

Ако полиса такође покрива децу у породици, нека особа може бити на осигурању својих родитеља до навршене 26 године живота, чак и ако су:

• ожењен
• живећи далеко од куће
• нису финансијски зависни од родитеља
• испуњавају услове да буду укључени на насловницу послодавца

Осигурање је регулисано на државном нивоу, што значи да се куповина полисе у једној држави разликује од оне у другој.

Иако државно законодавство може утицати на цену полисе, важне одлуке о покривености и надокнади нечијег плаћања леже на осигуравачу. Људи би требали бити сигурни да њихов посредник или представник корисничке службе разговарају о утицају било ког законодавства које се мења на њихову одређену политику.