Како пронаћи приватно здравствено осигурање

Здравствено осигурање може бити скуп додатак месечном буџету особе, а од 2014. године у САД је обавезно имати барем основни ниво осигурања.

Познавање најтемељније и најисплативије могућности покривања за вашу породицу може бити тешко, али важно. Избегавајте да вас кратко време ухвате у случају медицинске потребе.

Трошкови

Упознајте покривеност пре него што пристанете на политику.

Постоји неколико начина на које осигуравач прикупља новац:

  • Премија: За сваког осигуравача, ви или ваш послодавац плаћате месечну премију.
  • Одбитни или вишак: Ово се односи на износ до којег осигуравач неће платити. На пример, на полиси са одбитком од 2.000 УСД, финансираћете првих 2.000 УСД трошкова лечења. Предности ваше политике постају активне након првих 2.000 УСД трошкова. Одбитник се може применити на појединца или целу породицу.
  • Доплата: Осигураник плаћа фиксни износ за сваки случај покривене врсте лечења. На пример, посета лекару примарне здравствене заштите може да кошта 20 долара. Осигураник би морао платити партиципацију на клиници. Алтернативно, клиника одбија накнаду од завршетка било ког захтева за посету.
  • Суосигурање: Ово је слично партиципацији, али функционише као проценат трошкова, а не као фиксни износ. На пример, особа може имати 20-постотно осигурање на заказивању физикалне терапије. Стога би осигуравајућа компанија платила 80 одсто трошкова лечења.
  • Максимум из џепа: На неким полисама, након што осигураник исплати одређени износ трошкова у току једне чланске године, одређена одбитна франшиза или саосигурање више се неће примењивати.

Одбитке, саосигурања и доплате могу се користити да би се осигурало да људи на полисама осигурања лече само у оквиру одобрене мреже. На пример, осигуранику се може наплатити 20-постотно осигурање за лечење у мрежној установи, али 50 одсто за лечење у установи изван мреже.

У зависности од ваше ситуације, можете и да умерите трошкове месечне премије избором веће франшизе. Ако тренутно имате ниска примања, ово је можда најбољи начин уштеде новца на редовним трошковима осигурања. Међутим, то значи да ћете у случају хитног лечења морати да платите више сваког дана.

Додатни трошкови могу настати када достигнете или премашите годишњи лимит за накнаду. Неки третмани могу бити обухваћени у потпуности или без икаквог ограничења у вези са количином лечења коју једна особа прими у години.

Међутим, особа такође може имати доживотно ограничење, што значи да након што уговарач осигурања достигне тај износ, више не може добити средства из ове полисе. Потражите доживотно ограничење од најмање 2 милиона долара.

Према истраживању еХеалтхИнсуранце из 2013. године, просечна месечна премија међу његовим купцима износила је 279 америчких долара месечно за појединца, са просечном одбитком од 2.257 америчких долара. Породични планови коштају у просеку 605 долара месечно са одбитком од 3.422 долара.

Трошкови премија здравственог осигурања порасли су за 113 одсто у САД-у од 2001. до 2011. Између 2010. и 2011. године, истраживање компаније Каисер показало је да је број људи са здравственим осигурањем опао за око 20 милиона.

Да би се носили са брзо растућим премијским трошковима, милиони људи се одлучују за веће одбитке.

Покривеност

Може бити тешко одредити шта покривају различите полисе, јер су на располагању хиљаде различитих производа осигурања.

Полисе здравственог осигурања обично покривају:

  • хитна помоћ
  • стационарно лечење
  • лечење рака
  • амбулантне консултације
  • дијагностика, као што је рентгенско снимање

Политике вишег нивоа могу обухватати:

  • оптичка и стоматолошка нега
  • брига о материнству
  • превентивни третман и прегледи
  • психолошка нега
  • прописане лекове
  • неке текуће амбулантне терапије

Многе осигуравајуће компаније нуде пакете са додацима. Ово би им могло помоћи да измене вашу политику у складу са вашим променљивим здравственим потребама.

Многе политике нуде амбулантну негу до одређене границе. На пример, особа може имати на располагању одређену суму новца за примање до одређеног броја сесија физичке терапије сваке године.

Неке компаније нуде особљу посебне смернице које покривају различите делове здравствене заштите. На пример, неке авиокомпаније укључују заштитне наочаре за сунце у политике својих пилота, јер су неопходне за заштиту вида пилота током лета.

Потписивање уговора може се применити на полису. Ово је поступак који осигуравач користи да би успоставио основу за прихватање ризика на полиси. Ако је особа већ имала одређено стање, вероватно ће осигуравач морати да плати за лечење овог стања даље. Осигуравач мора да процени да ли је то ризик који је спреман да преузме.

Процес потписивања уговора може идентификовати одређено стање из ваше историје болести за које осигуравач неће финансирати лечење. Ако пријавите здравствено стање и ако се сматра да ће се оно успламтети или поновити у одређеном временском оквиру, вероватно ће осигуравач додати стање вашем гаранцији и одбити да финансира лечење због њега.

Ово преузимање може трајати доживотно или краће, у зависности од услова и политике.

Уз одређене третмане, попут операција које преобликују нос, осигуравачи могу затражити додатна документа како би потврдили медицинску неопходност захтева и искључили све непријављене раније постојеће услове. То могу укључивати медицинске извештаје, писма консултанта и скенирање слика.

Обухват је обично само за кућно лечење. Лечење у различитим земљама је обично доступно само на скупљим полисама. Људи ће обично морати да купе или додатак за путовање или потпуно одвојену полису путног осигурања да би покрили незгоде и повреде у другим земљама.

Ако ваше осигуравајуће друштво нуди начин да одобри или одобри лечење пре времена, можда би било вредно осигурати овај мир. Једном одобрено, преовлашћење значи да се осигуравајућа компанија сагласи пре времена да плати лечење.

Осигуравајуће компаније могу понекад такође бити у могућности да директно плате болницу у мрежи уместо да пацијент треба да исплати велику количину новца и затражи надокнаду.

Већина смерница пружа водич за чланство или документ који описује тачно шта споразум покрива. Обавезно разговарајте о обухваћеним предностима своје политике са тимом за услуге купца вашег осигуравача или својим посредником.

Шта ће осигуравач требати да потврди покриће?

Без обзира да ли контактирате пре лечења или шаљете захтев за отплату по завршетку, вашем осигуравачу ће бити потребне разне информације о вашем лечењу.

  • Они се могу разликовати од осигуравача до осигуравача, али стандардно укључују:
  • тачно који су поступци, дијагностички тестови или консултације спроведени
  • фактурисана фактура, тако да тим за потраживања може искључити неподобне третмане без утицаја на оне који су обухваћени политиком
  • разлог лечења или природа болести или стања
  • име лекара и установе
  • земљу или државу лечења
  • датум лечења или сваког заказивања ако се захтева пуни ток лечења, као што је психотерапија
  • за стационарно лечење, писмо лекара којим се потврђује разлог пријема је клинички неопходно и тражена дужина боравка

Ако не пружите ове информације, обично ће доћи до одложеног или погрешно одбијеног захтева. Обавезно затражите све потребне информације док сте у објекту.

Искључења

Осигуравајуће компаније одбиће да финансирају третман који није у складу са договореном политиком.

Много је разлога да се то може догодити. Конкретни разлози зависе од услова политике појединца, али уобичајени разлози за одбијање захтева укључују:

  • Лечење је примљено у вези са претходно написаним или претходно неоткривеним постојећим стањем.
  • Лекар није био одговарајући тип лекара за лечење наведеног стања.
  • Естетски или козметички третман примљен је из немедицинских разлога.
  • Бенефиције или дозвољена средства за одређени третман су потрошена за период покрића до тренутка када је лечење примљено.
  • Примљена је превентивна нега, попут потпуног прегледа, на полиси која покрива само активно лечење или лечење болести и стања.
  • Особа је покушала да купи уређаје или физичка помагала, као што су ортозни табани за проблеме са стопалима, по полиси која их не покрива.
  • Појединац се лечи током паузе у заклону.
  • Захтев се односи на административне трошкове, попут штампања медицинских извештаја.
  • Осигураник је поднео захтев за контрацепцију или планирање породице, а они обично нису покривени.

Осигуравач неће покрити третман ако га појединац прими због стања које је под мораторијумом. Мораторијум се односи на одређени период током којег осигуравач неће финансирати лечење неког стања. Међутим, након датума затварања периода мораторијума, осигуравач може додати услов у полису.

На пример, неке политике могу да укључују мораторијум на породиљску негу у првих 10 месеци како би се спречило да људи купују полисе када очекују дете и одмах поднесу огроман захтев, а затим откажу. Током овог периода, породиљске посете или порођај детета на стационару неће бити финансирани. Међутим, након 10 месеци осигуравач ће платити ове третмане.

У неким случајевима, захтев ће бити делимично плаћен само ако је пружалац лечења наплатио више него што је било разумно и уобичајено у тој области. Ако би остеопати у одређеном подручју обично наплатио 100 долара за консултације, а пацијент предао рачун за 180 долара, осигуравач ће често платити само разумну и уобичајену накнаду.

То се често може избећи задржавањем у мрежи добављача, где ће бити договорене утврђене накнаде.

Осигуравач ће често платити делове потраживања који испуњавају услове за покриће и изузети делове који се не уклапају у полису. Ово је познато као мањак.

Избор политике

Посредник у осигурању или посредник могу вам помоћи да боље разумете своје потребе за покрићем и купите полису која им одговара.

Посредник у осигурању или посредник могу вам помоћи да боље разумете своје потребе за покрићем и купите полису која им одговара.

Уз све ове опције на располагању, чини се неодољивим одабрати политику која одговара вама и вашој породици.

Када је покриће доступно код послодавца, то може бити одличан начин да се приступи често побољшаном низу погодности по смањеним трошковима. Међутим, не нуде сви послодавци здравствено осигурање као привилегију.

При одабиру политике треба имати на уму неколико важних фактора. Ови укључују:

  • да ли да прикупи све чланове породице у један план или да има сваког члана на посебном плану
  • ваш тренутни лекар је у мрежи за одређеног осигуравача
  • осигуравајући да опције које одаберете у полиси одговарају вашим здравственим потребама
  • величину вашег одбитка и да ли бисте више волели да платите више као редовну премију или више када је неопходно лечење
  • количину времена проведеног ван земље - ако путујете током многих месеци у години, можда ћете имати користи од политике која покрива више од државе у којој пребивате

Можда ћете желети да добијете полису осигурања преко брокера или посредника. Иако њихове услуге можда коштају мало више од ваше премије, они могу пружити јаснију рашчламбу доступних опција и како ће утицати на вас и вашу породицу и побринути се да постигнете најпоштенији посао.

none:  рак плућа Хантингтонова болест дислексија